Uw negatieve BKR-registratie verwijderen. Hoe werkt dat?

Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie) is opgericht in 1965 en heeft als doel om namens de banken en kredietinstellingen (de deelnemers van stichting BKR) alle leningen boven de 250 euro te registreren in hun elektronisch registratiesysteem; het CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem). Het BKR is geen wet, maar een stichting welke is opgericht om een persoon te beschermen tegen overkreditering en daarmee het beschermen van de banken.

Wanneer u een lening afsluit van € 250,- of meer wordt deze lening direct geregistreerd bij stichting BKR in Tiel. Dit noemen we een ‘positieve registratie’. Elke andere bank kan door het raadplegen van het BKR systeem zien waar u leningen heeft lopen, zodat de banken kunnen inschatten of u eventueel een nieuwe lening of bijvoorbeeld een hypotheek kunt krijgen. Als u betalingen niet op tijd doet aan uw bank, plaatst de bank een ‘negatieve codering’ op uw naam in het CKI van stichting BKR. Dit heet een negatieve BKR-registratie. Banken en financiële instellingen zullen vrijwel iedere aanvraag in de vorm van een lening, hypotheek of autolease direct afwijzen, omdat u een negatieve codering op uw naam heeft. Een negatieve BKR-registratie blijft na afwikkeling van uw schuld nog vijf jaar in het CKI van stichting BKR zichtbaar. Deze regel komt niet vanuit de wet, maar vanuit de eigen gemaakte regels tussen stichting BKR en de aangesloten deelnemers (banken en financieel instellingen) vastgesteld in hun Algemeen Reglement.

U kunt een account aanmaken op de website van het BKR. U dient zich identificeren door in te loggen via uw eigen bank. Na uw aanvraag krijgt u binnen enkele minuten online inzage in uw BKR-overzicht.

Uw registratie inzien is gratis. U kunt een foto maken van het scherm. Voor de behandeling van uw procedure bij Codering Verwijderspecialist is dit voldoende. Indien u een papieren overzicht wilt ontvangen, rekent het BKR daar een tarief van € 12.95,- voor. Deze kunt u dan bestellen als u eenmaal bent ingelogd op de site van het BKR.

Het BKR is GEEN wet. De rechtsvorm van het BKR is dat ze een stichting is. Stichting BKR heeft als maatschappelijk doel om mensen te beschermen tegen overkreditering.

Stichting BKR en aangesloten deelnemers (de banken) hebben gezamenlijk afspraken gemaakt over het plaatsen van een negatieve codering in het BKR, welke geregistreerd wordt wanneer een persoon niet op tijd zijn of haar lening betaald. Deze gezamenlijke afspraken tussen het BKR en de banken zijn vastgelegd in het Algemeen Reglement van het BKR, welke door alle deelnemers gevolgd wordt. De oorsprong van een negatieve BKR codering op uw naam heeft dus geen wettelijke grondslag. Dit zijn eigen gemaakte afspraken tussen Stichting BKR en haar deelnemers.

Het BKR heeft jarenlang ten onrechte kosten gevraagd aan consumenten voor het opvragen van de eigen persoonsgegevens. Dit had stichting BKR niet mogen doen. Eenieder heeft recht op inzage van zijn of haar verwerkte persoonsgegevens. De autoriteit persoonsgegevens (AP) heeft stichting BKR hier een boete voor opgelegd van € 820.000, - in 2020. Stichting BKR heeft hierna haar beleid aangepast en brengt voor online inzage geen kosten meer in rekening.

De AVG (Algemene verordening gegevensbescherming) is Europese wetgeving. Deze wetgeving is in het leven geroepen op de privacy van een persoon te beschermen. Eenieder heeft vanuit deze wetgeving het recht om bezwaar te maken voor het wissen van de verwerking van zijn of haar persoonsgegevens bij particuliere bedrijven, non-profit organisaties of overheidsinstellingen. Het BKR is dus geen uitzondering binnen deze wetgeving.

Sinds het Santander-arrest in 2011 (arrest van de hoge raad over BKR verwijderen) zijn er tot nu toe al duizenden negatieve coderingen verwijderd op basis van de privacywetgeving. Ongeveer 90% procent van de verwijderingen vinden plaats op basis van een minnelijke procedure (zonder tussenkomst van een rechter).

Wanneer u een negatieve BKR-registratie heeft, kunt u in de meeste gevallen geen lening of krediet afsluiten. De deelnemers van stichting BKR doen bij een aanvraag van een lening van € 250,- euro of meer altijd een toetsing in het BKR systeem. Wanneer er een codering tevoorschijn komt, wordt de aanvraag vrijwel direct afgewezen. Zo kunt u in de meeste gevallen geen hypotheek, lening of autolease verkrijgen. Zelfs een telefoon op afbetaling is in de meeste gevallen niet eens meer mogelijk.

Wanneer u een BKR-registratie op uw naam krijgt, blijven de coderingen zelfs tot vijf jaar na afwikkeling van de schuld zichtbaar op uw naam in het systeem van het BKR. Deze vijfjaarstermijn is niet door de wetgeving bepaald maar door het BKR en de aangesloten banken in hun eigen Algemeen Reglement. Gedurende deze vijfjaarstermijn kunt u dan waarschijnlijk geen lening of hypotheek afsluiten.

Nadat u uw lening hebt afbetaald, wordt de codering NIET direct verwijderd. Vanaf de datum dat uw lening is afgewikkeld, wordt een einddatum geplaatst in het CKI van het BKR. Vanaf deze datum blijven de negatieve BKR coderingen nog vijf jaar zichtbaar.

Bij elke hypotheekaanvraag wordt een BKR toets uitgevoerd. De praktijk leert dat wanneer er een negatieve BKR-registratie tevoorschijn komt, de aanvraag afgewezen wordt. In de meeste gevallen is het zelfs niet meer mogelijk om een adviesgesprek aan te vragen bij een bank of financiële instelling.

Leasemaatschappijen doen altijd een BKR-toets wanneer u een auto wilt leasen. Het hebben van een negatieve BKR-registratie leidt vrijwel altijd tot een afwijzing van de aanvraag met betrekking tot de persoon.

Wanneer u gehuwd bent, of een hypotheekaanvraag op twee namen indient, wordt u beiden getoetst bij het BKR. Komt uit deze BKR-toets naar voren dat één van u een negatieve BKR-registratie hebt, leidt dit vaak tot een directe afwijzing van uw aanvraag.

Voor personen die een spoedeisend belang hebben bij het verwijderen van hun negatieve BKR-registratie, hebben wij een versnelde procedure voor. Tijdens deze procedure wordt de verwijder procedure vaak nog dezelfde dag opgestart. Onze jurist vertelt u graag meer over het gebruik van deze mogelijkheid.

Regelmatig krijgen wij van onze klanten te horen dat hun eigen bank hen vertelt dat het verwijderen van een negatieve BKR-registratie niet mogelijk is. Dit is echter onjuist. De banken willen personen ontmoedigen om een procedure door een partij als ons op te starten. Uiteraard zijn de banken op de hoogte van de jurisprudentie vanuit de AVG-wetgeving. Ons advies is om zelf op onderzoek uit te gaan, u zult zien dat er veel meer mogelijk is dan u denkt.

De praktijk leert helaas dat ook bij het huren van een woning, de verhuurder of verhuurorganisatie een BKR overzicht overhandigd wil hebben. Staat er een negatieve BKR-registratie op? Dan wordt uw aanvraag voor huur vaak direct afgewezen. Omdat verhuurders geen toegang hebben tot het CKI, verlangen ze vaak van de persoon die wil huren dat ze zelf hun BKR overzicht opvragen en delen met hen als onderdeel in de procedure om in aanmerking te kunnen komen voor een (particuliere) huurwoning.

In de praktijk wordt er vaak helemaal niet meer gekeken hoe uw financiële huishouding er op dit moment uitziet. In de meeste gevallen volgen de banken (aangesloten deelnemers bij het BKR) klakkeloos het systeem van Stichting BKR. De negatieve BKR-registratie blijft vijf jaar lang zichtbaar, nadat uw lening/schuld is afgewikkeld. Dit vloeit voort uit de afspraken tussen de banken en Stichting BKR gemaakt in hun eigen Algemeen Reglement.

Het antwoord hierop is JA! Wanneer u als ondernemer uw financiële zaken op orde hebt en er bij u belangen spelen waarom de negatieve BKR u of uw onderneming financieel belemmeren, heeft u recht op verwijdering van uw negatieve BKR-registratie.